بیمه شخص ثالث موتور

معرفی بیمه شخص ثالث موتورسیکلت

بیمه شخص ثالث موتور سیکلت از زیر مجموعه‌های بیمه وسایل نقلیه موتوری است. بیمه‌نامه شخص ثالث موتور سیکلت در واقع قراردادی است بین شرکت بیمه و خریدار که خسارت‌های جانی و مالی وارد شده به اشخاص ثالث یا راننده را جبران می‌کند. در واقع شرکت بیمه متعهد می‌شود در مقابل دریافت مبلغ حق بیمه مشخص هزینه‌های حادثه را برای خسارت‌های ثبت‌شده در بیمه نامه پرداخت کند.

بیمه شخص ثالث موتور سیکلت خسارات جانی و مالی که راننده مقصر موتورسیکلت به شخص زیان‌دیده یا وسیله نقلیه او وارد کرده است تا سقف تعهدات بیمه بر عهده می‌گیرد. همچنین خسارات جانی وارد شده به راننده موتورسیکلت که شامل هزینه‌های درمان، نقص عضو و فوت وی باشد هم تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.

چرا بیمه شخص ثالث موتورسیکلت بخریم؟ 

بیمه شخص ثالث موتورسیکلت یک بیمه اجباری است. با این وجود، موتورسواران بسیاری بدون داشتن آن در سطح شهر تردد می‌کنند.

بر اساس آمارهای منتشر شده، حدود ٪۹۰ موتورسیکلت‌های کشور بیمه شخص ثالث ندارند و این به معنای احتمال وقوع میلیون‌ها خسارت جبران‌ناپذیر است. احتمالا موتورسواران، آشنایی چندانی با مزایای بیمه شخص ثالث موتورسیکلت ندارند و از خطرهایی که بدون بیمه موتورسیکلت آن‌ها را تهدید می‌کند نیز اطلاع ندارند.

پوشش‌های  بیمه شخص ثالث موتورسیکلت

خسارت‌های تحت پوشش بیمه شخص ثالث موتورسیکلت به دو دسته کلی خسارات مالی و جانی تقسیم می‌شود و شامل موارد زیر است:

• خسارت مالی موتور یا اموال اشخاص ثالث
• جبران خسارت جانی اشخاص ثالث از جمله آسیب، شکستگی، نقص عضو و ازکارافتادگی (جزئی یا کلی ـ موقت یا دائم)
• جبران خسارت جانی راننده موتورسیکلت مقصر تصادف

پوشش جانی بیمه ثالث:

پوشش‌های جانی بیمه شخص ثالث موتورسیکلت شامل:‌ فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی افراد آسیب‌دیده در حوادث رانندگی است. در واقع پوشش مالی بیمه شخص ثالث، دیه یا ارش شخص ثالث آسیب‌دیده در تصادف را بر اساس نوع صدمه‌ی بدنی از جمله شکستگی، نقص عضو و از کار افتادگی جزئی یا کلی (موقت یا دائم) پرداخت می‌کند.

پوشش مالی بیمه ثالث:

این پوشش هر گونه خسارت‌ مالی و مادی كه به ‌دلیل تصادف یا برخورد موتور بیمه‌شده به اموال اشخاص ثالث وارد می‌شود را جبران می‌کند. این خسارت ممکن است در اثر آسیب به موتورسیکلت دیگر اتفاق بیفتد یا در اثر برخورد با اجسام ثابت مثل گاردریل، درخت و جدول یا حتی حیوانات رخ بدهد.

پوشش حوادث راننده:

راننده مقصر حادثه هم در صورت داشتن گواهینامه معتبر و مرتبط با موتور می‌تواند هزینه خسار‌ت‌های جانی خود را از بیمه شخص ثالث بگیرد.

مواردی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث موتورسیکلت نیستند.

بیمه شخص ثالث در برخی موارد، خسارات وارد شده را تحت پوشش قرار نمی‌دهد و هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند. موارد استثنا این بیمه را در ادامه بخوانید. 

• خسارت وارد شده به موتور سیکلت راننده مقصر
• خسارت وارد شده به بار یا محموله موتورسیکلت بیمه‌شده
• خسارت وارد شده ناشی از تشعشعات رادیواکتیو 
• پرداخت جرائم ناشی از محکومیت قضایی و جزایی

نحوه دریافت خسارت بیمه شخص ثالث موتورسیکلت

نحوه استفاده از بیمه شخص ثالث در تصادف با توجه‌ به مبلغ خسارت و این که کسی در تصادف صدمه جانی دیده باشد یا نه، متفاوت است. اولین قدم از مراحل خسارت از بیمه مراجعه به مراکز پرداخت خسارت بیمه و تشکیل پرونده اعلام خسارت است. مهلت مراجعه به بیمه بعد از تصادف در بیشتر شرکت‌های بیمه، حداکثر ۵ روز کاری است؛ یعنی در نهایت باید تا ۵ روز موضوع حادثه و خسارت را به شرکت بیمه اعلام کنیم. 

به‌طورکلی اگر زیان‌دیده و مقصر حادثه بر سر حادثه و خسارت توافق نداشته باشند، باید بعد از دریافت کروکی غیرسازشی برای ارزیابی و تعیین میزان خسارت وارد‌شده به خودرو به شورای حل اختلاف محل سکونت مقصر مراجعه کنند و نظر مرجع قانونی را به شرکت بیمه تحویل بدهند. اما اگر مشکلی بابت تعیین مقصر و میزان خسارت نبود، می‌توان با تکمیل فرم دریافت خسارت بدون داشتن کروکی هم خسارت‌های کمتر از ۲۰ میلیون تومان را با پوشش‌های بیمه شخص ثالث جبران کرد.

سقف پرداخت هزینه‌ها در پوشش جانی در همه‌ی شرکت‌های بیمه و برای همه‌ی بیمه‌نامه‌ها یکسان است و بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین می‌شود. مبلغ دیه در سال ۱۴۰۲، ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان اعلام شده است. مقدار تعهدات پوشش مالی بیمه ثالث می‌تواند برای هر بیمه‌نامه متفاوت باشد. یعنی بیمه‌شده در زمان خرید بیمه ثالث موتور یا تمدید بیمه شخص ثالث، می‌تواند مقدار پوشش مالی مورد نیاز خود را انتخاب کند. حداقل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث ۵/۲ درصد مبلغ دیه هر سال در ماه حرام خواهد بود. بنابراین حداقل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث برای سال ۱۴۰۲، ۳۰ میلیون تومان است. 

سقف تعهدات پوشش حوادث راننده هم بر اساس مقدار دیه انسان کامل در ماه‌های غیر حرام پرداخت می‌شود. یعنی سقف تعهدات پوشش حوادث راننده در سال ۱۴۰۲ مبلغ ۹۰۰ میلیون تومان است.

اگر موتورسوار گواهینامه مربوط به موتورسیکلت نداشته باشد و تصادف کند، شرکت بیمه با توجه به شرایط تصادف، برای پرداخت خسارت به یکی از روش‌های زیر عمل می‌کند:

پرداخت خسارت مالی شخص ثالث وقتی راننده موتور بدون گواهینامه مقصر باشد: شرکت بیمه تمام خسارات مالی وارد‌شده به شخص ثالث را به‌صورت کامل پرداخت می‌کند. سپس باید راننده مقصر این خسارت را طی اقساطی به شرکت بیمه برگرداند.

پرداخت خسارت جانی شخص ثالث وقتی راننده موتور بدون گواهینامه مقصر باشد: اگر تصادف یا حادثه باعث خسارت جانی به شخص ثالث شود و راننده مقصر گواهینامه نداشته باشد، بیمه موتور او نمی‌تواند دیه یا خسارت جانی شخص ثالث را پرداخت کند. چون ماده ۳ قانون بیمه موتورسیکلت می‌گوید برای پرداخت دیه به راننده مقصر، داشتن گواهینامه متناسب با وسیله نقلیه ضروری است.

اگر راننده موتور بدون گواهینامه مقصر نباشد: در چنین شرایطی شرکت بیمه راننده مقصر باید تمامی خسارات مالی و جانی او را جبران کند.

مدارک دریافت خسارت بیمه شخص ثالث موتورسیکلت

مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت بیمه شخص ثالث به نوع تصادف (مالی یا جانی بودن تصادف) و میزان خسارت بستگی دارد. در‌واقع برای دریافت خسارت هر نوع تصادفی به مدارک متفاوتی نیاز خواهید داشت. همچنین توافق صورت‌گرفته میان راننده مقصر و فرد زیان‌دیده و شدت تصادف نیز روی لزوم ارائه کروکی جهت پرداخت خسارت بیمه ثالث تاثیر می‌گذارد. 

مدت اعتبار بیمه شخص ثالث موتورسیکلت

اعتبار بیمه شخص ثالث معمولا یک ساله است. دریافت بیمه ‌نامه شخص ثالث برای مدت کوتاه مثلا دوماهه، سه‌ماهه، چهارماهه، شش‌ماهه و نه ماهه هم ممکن است. قیمت بیمه شخص ثالث کوتاه‌مدت ۳٬۲، ۴، ۶ و ۹ ماهه معمولا %۲۵، %۳۰، %۴۰، %۶۰ و %۹۰ از حق‌بیمه یکساله است. یعنی ممکن است حق ‌بیمه ثالث کوتاه‌مدت، ۱۸ تا ۲۰ درصد بیشتر از یک بیمه‌ نامه یک‌ساله تمام شود. برای همین عملاً خرید بیمه شخص ثالث سالانه، مقرون به‌صرفه‌تر است چون هرچه اعتبار بیمه شخص ثالث کوتاه‌تر باشد، مدام باید در بازه زمانی کوتاه‌تری آن را تمدید کنیم.